Quando valuti una richiesta di prestito personale, ti sarà capitato di imbatterti in due sigle che compaiono in ogni offerta: TAN e TAEG. Sono due indicatori che, a prima vista, possono sembrare quasi la stessa cosa, ma in realtà raccontano storie molto diverse sul costo di un finanziamento. Comprendere la differenza tra questi due parametri non è un esercizio da addetti ai lavori: è la chiave per capire davvero quanto ti costerà il denaro che stai per ricevere e per evitare sorprese quando arriva il momento di pagare la rata mensile. In questo articolo vediamo cosa sono, come si calcolano, perché uno dei due tende quasi sempre a essere più alto dell’altro e come usarli concretamente per scegliere il prestito più adatto a te.
Cosa sono il TAN e il TAEG e perché è utile conoscerli
Tan e Taeg sono due sigle che accompagnano qualsiasi proposta di finanziamento, dal prestito personale alla cessione del quinto, fino alle soluzioni per il consolidamento debiti. Sono due parametri complementari, ma non intercambiabili: ognuno ti dice qualcosa di diverso sul prezzo che pagherai per avere accesso a una somma di denaro. Capire cosa sono ti permette di leggere un preventivo con occhio critico, senza fermarti al primo numero che salta all’occhio.
Cos’è il TAN nei finanziamenti
Il TAN, tasso annuo nominale, è il tasso di interesse puro applicato al capitale preso in prestito. È espresso in percentuale su base annua e indica esclusivamente quanto costa, in termini di interessi, il denaro che ti viene erogato. Il TAN è il parametro base per il calcolo della quota interessi di ogni rata, ma non tiene conto di nessun’altra voce di spesa: non comprende commissioni, spese di gestione, spese di istruttoria né eventuali polizze legate al finanziamento. Per questo si parla di interesse puro, o tasso di interesse puro: un valore che riguarda solo il “prezzo” del capitale, non il costo complessivo dell’operazione.
Proprio perché isola una sola componente, il TAN da solo non basta a capire quanto realmente pagherai. Un tasso annuo nominale basso può apparire allettante, ma se il finanziamento prevede molte spese accessorie il costo effettivo può comunque risultare elevato.
Cos’è il TAEG e cosa include davvero
Il TAEG, tasso annuo effettivo globale, è invece l’indicatore che restituisce la fotografia più fedele del costo del prestito. Il TAEG include tutte le spese accessorie legate al finanziamento: gli interessi calcolati attraverso il TAN, le spese di istruttoria, i costi di gestione della pratica, le eventuali spese di incasso di ogni rata mensile, l’imposta di bollo quando prevista e le assicurazioni obbligatorie, cioè quelle polizze che l’istituto richiede come condizione necessaria per concedere il credito o per applicare determinate condizioni. In pratica, il TAEG include tutte le spese che compongono il costo totale del prestito, non solo la componente di interesse.
È espresso in percentuale su base annua, proprio come il TAN, ma il suo valore tiene conto di un perimetro molto più ampio. Ecco perché, quando si parla di valutazione di un prestito, il TAEG fornisce una visione più completa rispetto al solo tasso di interesse: è lo strumento pensato apposta per permetterti di confrontare offerte diverse su basi omogenee.
Qual è la differenza tra TAN e TAEG
La principale differenza tra TAN e TAEG sta nel perimetro di calcolo. Il TAN misura solo l’interesse annuo calcolato sul capitale finanziato: è un dato contrattuale, preciso, ma parziale. Il TAEG, invece, somma a quell’interesse tutte le altre spese legate al prestito, restituendo il costo complessivo dell’operazione su base annua.
Detto in altri termini: il TAN risponde alla domanda “quanto costa prendere in prestito questo capitale, in termini di soli interessi?”, mentre il TAEG risponde alla domanda “quanto mi costerà davvero, in totale, questo finanziamento, ogni anno?”. Comprendere la differenza tra questi due valori significa capire che si tratta di due strumenti con finalità diverse: uno descrive una componente, l’altro descrive l’insieme. Tan e Taeg sono due facce della stessa medaglia, ma solo il secondo racconta l’intera storia.
Una conseguenza pratica di questa differenza è che il TAEG sarà quasi sempre più alto del TAN, a meno che il finanziamento non preveda letteralmente zero spese accessorie. Quando la distanza tra i due valori è ridotta, significa che il prestito ha pochi costi aggiuntivi oltre agli interessi; quando invece lo scarto è ampio, è un segnale che le spese accessorie incidono in modo significativo sul costo totale del finanziamento.
Perché il TAEG offre una visione più completa del costo del prestito
Affidarsi al solo TAN per valutare un’offerta è un errore comune, ma rischioso. Due proposte di prestito personale possono avere lo stesso tasso annuo nominale, per esempio un TAN del 5%, eppure risultare molto diverse una volta calcolato il TAEG. Questo accade perché ogni operatore applica spese di istruttoria, costi di gestione e condizioni assicurative differenti, e queste voci finiscono per gonfiare il costo effettivo in misura molto variabile da un’offerta all’altra.
Ecco perché, quando devi scegliere il prestito più adatto, la vera attenzione al TAEG dovrebbe venire prima di qualunque altra valutazione. È il TAEG, non il TAN, il parametro che la normativa impone di indicare in modo chiaro in ogni comunicazione pubblicitaria, nella documentazione precontrattuale e nel contratto stesso, proprio per garantirti una comprensione completa del costo del prestito prima di firmare.
Spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e altre spese accessorie
Le voci che il TAEG include tutte le spese possono essere diverse a seconda del tipo di finanziamento, ma tra le più comuni troviamo le spese di istruttoria, cioè i costi legati all’apertura e alla valutazione della pratica; le spese di gestione o di incasso di ogni rata mensile; l’eventuale imposta di bollo; e le assicurazioni obbligatorie, ossia quelle coperture che diventano un requisito necessario per ottenere il finanziamento o condizioni più favorevoli. Le polizze facoltative, quelle che puoi scegliere liberamente di sottoscrivere o meno senza che questo cambi le condizioni del prestito, restano invece generalmente escluse dal calcolo.
Vale la pena ricordare che, se una copertura viene presentata come facoltativa ma di fatto condiziona il tasso proposto, quel costo dovrebbe comunque rientrare tra le spese accessorie considerate ai fini del TAEG. Per questo motivo, quando ricevi un preventivo, è utile chiedere sempre quali voci sono comprese nel calcolo e quali restano fuori.
Come si calcola il TAN e il TAEG
Il calcolo del TAN è relativamente semplice: si applica la percentuale del tasso di interesse al capitale finanziato, distribuendo poi la quota interessi lungo i piani di ammortamento, cioè lo schema che suddivide ogni rata tra quota capitale e quota interessi per l’intera durata del prestito.
Il calcolo del TAEG è invece più articolato, perché deve tenere conto non solo del capitale e del tasso, ma anche di tutti i costi aggiuntivi distribuiti nel tempo. In sintesi, il TAEG si ottiene individuando il tasso che rende equivalenti, su base annua, l’importo effettivamente ricevuto e la somma di tutti i pagamenti futuri, comprensivi di interessi e spese. Non è un calcolo che si fa a mente: richiede una formula finanziaria che considera capitale, durata, rata mensile e costi accessori nel loro insieme. Proprio per questo motivo il TAEG viene calcolato secondo criteri stabiliti dalla normativa di settore, in modo che il risultato sia uniforme e confrontabile tra le diverse proposte di credito che puoi ricevere.
Un esempio pratico con un prestito di 10.000 euro
Immagina un prestito di 10.000 euro con un TAN del 5%, da restituire in rate mensili nell’arco di alcuni anni. Se consideri solo l’interesse puro, il costo annuo degli interessi relativi al prestito potrebbe sembrare contenuto. Ma se a questo tasso si sommano 200 euro di spese di istruttoria, qualche euro al mese di spese di incasso rata e un’assicurazione obbligatoria che pesa per un’ulteriore percentuale sul capitale, il TAEG finale potrebbe attestarsi anche un punto e mezzo o due punti percentuali sopra il TAN di partenza. Su un prestito di 10.000 euro, una differenza di questo tipo si traduce in centinaia di euro di costo aggiuntivo lungo l’intera durata del piano.
Questo esempio mostra bene perché due prestiti con lo stesso TAN possano avere un costo totale del finanziamento molto diverso, e perché il confronto tra offerte debba sempre partire dal TAEG e non fermarsi al primo numero pubblicizzato.
TAEG 0 e TAN 0: cosa significano davvero
Capita spesso di imbattersi in proposte con TAN 0 o TAEG 0, formule che promettono un finanziamento “a costo zero”. Ma cosa significano davvero questi numeri? Un TAN pari a zero indica che non ci sono interessi sul capitale, ma questo da solo non garantisce che il finanziamento sia gratuito: se il TAEG risulta superiore a zero, significa che restano comunque spese accessorie da sostenere, come costi di istruttoria o oneri di gestione. Solo quando anche il TAEG è pari a zero puoi essere certo che il capitale preso in prestito verrà restituito senza alcun costo aggiuntivo, né sotto forma di interessi né sotto forma di altre spese.
Per questo motivo, davanti a un’offerta “a tasso zero”, la prima cosa da controllare non è il TAN ma proprio il TAEG: è quel numero a dirti se l’assenza di interessi si accompagna davvero all’assenza di ogni altro costo, oppure se le spese sono state semplicemente spostate su un’altra voce.
Come riconoscere prestiti con TAN e TAEG bassi
Chi cerca prestiti con TAN e TAEG bassi, o più in generale un prestito personale con TAEG più basso possibile, dovrebbe partire da un principio semplice: il numero da guardare con più attenzione è sempre il TAEG, perché è quello che racchiude il costo complessivo del prestito. Un TAN più basso non garantisce automaticamente un TAEG altrettanto contenuto, mentre un TAEG realmente basso significa che, al netto di ogni spesa, il finanziamento ha un impatto ridotto sul tuo bilancio.
Un buon indicatore di un’offerta interessante è anche la distanza tra i due valori: quando TAN e TAEG sono vicini, è segno che le spese accessorie sono limitate. Al contrario, un divario ampio tra i due tassi indica che, oltre agli interessi, incidono in modo rilevante costi come spese di istruttoria, oneri di gestione o coperture assicurative obbligatorie. Prestiti con TAEG bassissimo esistono, ma vanno sempre letti con attenzione, verificando che la durata e l’importo del finanziamento siano compatibili con le tue reali esigenze di liquidità.
Come confrontare le offerte e scegliere il prestito personale più adatto
Confrontare offerte di prestito personale, o anche offerte di mutuo quando si tratta di finanziamenti a lungo termine, richiede di guardare oltre la rata mensile pubblicizzata. Due proposte con la stessa rata iniziale possono avere una durata diversa e, di conseguenza, un costo totale del prestito molto differente. Il TAEG resta il parametro più affidabile per una comparazione corretta, proprio perché riassume in un unico numero interessi, spese di istruttoria, costi di gestione e ogni altra voce obbligatoria.
Quando ricevi più preventivi, ti conviene mettere a confronto non solo il TAEG dichiarato, ma anche l’importo complessivo che dovrai restituire a fine piano, la durata del finanziamento e l’entità di ogni rata mensile. Un prestito con un TAEG leggermente più alto ma con una durata più breve potrebbe, in alcuni casi, risultare più conveniente di uno con TAEG più basso ma spalmato su un numero di anni maggiore, perché il costo complessivo va sempre valutato nel suo insieme e non solo come percentuale annua.
Tan o Taeg: a cosa prestare davvero attenzione prima di firmare
Se dovessi ricordare una sola regola prima di sottoscrivere un finanziamento, sarebbe questa: tra TAN o TAEG, il secondo è l’indicatore che conta davvero. Il TAN ti dice quanto costa il denaro in termini di puro interesse; il TAEG ti dice quanto ti costerà davvero avere quel denaro a disposizione, rata dopo rata, fino all’estinzione del prestito. Prima di firmare qualsiasi proposta, verifica sempre quali voci sono comprese nel TAEG dichiarato, chiedi chiarimenti su eventuali spese aggiuntive non ancora specificate e valuta il costo complessivo del finanziamento nel suo insieme, non solo la percentuale annua o la rata iniziale.
Una consulenza dedicata può fare la differenza proprio in questa fase: un confronto personalizzato tra le diverse soluzioni disponibili, calibrato sulla tua situazione economica, ti permette di individuare il finanziamento con il rapporto più equilibrato tra tasso, spese e durata, evitando di lasciarti guidare solo dal numero più basso in vetrina.
